גיל יהלום – עורך הדין שמוציא אנשים מחובות כבדים ומסייע להם לבנות חיים חדשים

"סוף סוף הפסיקו הטלפונים מהבנק ומחברות האשראי, חזרתי לנשום": עו"ד יהלום עוזר לאנשים לצאת מחובות כבדים ולהתחיל מחדש, ובעיקר – מוודא שהם לא יחזרו לחובות, גם כשהמערכת אינה לטובתם.

אין דבר מלחיץ ומבייש יותר מאשר לקבל שיחות יומיות והודעות מהבנק ומחברות האשראי, ולהרגיש שניצלת כל שקל אפשרי, לוות ממשפחה וחברים, ולמצוא את עצמך בלי מקורות נוספים. כל מי שחווה זאת מכיר את תחושת הכישלון והבושה, ולעיתים מחפש פתרונות במקומות הלא נכונים, כמו השוק האפור, שמעמיק את החובות.

הליך "חדלות פירעון" מוחק חלק מהחובות, אך לצערנו, מסתבר שגם אם עברתם תהליך כזה, המערכת עלולה להחזיר אתכם שוב ושוב לחובות.

הנתון המפחיד הוא שיותר מ-25% מהאנשים שעוברים הליך חדלות פירעון יחזרו לאותו מצב לפחות פעם נוספת, ואף בפעם השלישית במהלך חייהם. אז האם אפשר לצאת ממעגל החובות ולהגיע לחיים של חופש כלכלי, ואפילו לשגשג, אחרי שנפלתם לבור העמוק של החובות?

מתברר שיש עורך דין אחד שרואה את עצמו כמציל נפשות, מכיר את המערכת מבפנים, ומוציא חייבים מנושיהם שרודפים אותם. הוא מאפשר להם לחזור לחיים חופשיים מלחץ כלכלי, בלי חובות, נושים או טלפונים מהבנק. ויותר חשוב, הוא מוודא שהם לעולם לא יחזרו לחובות, ואפילו יצליחו לשגשג כלכלית, ובמקרים רבים אף לקבל משכנתא ולקנות בית זמן קצר לאחר התהליך.

האמת היא שזה לא קשה להגיע לחובות כבדים עם יוקר המחיה בישראל, וגם אנשים רגילים עלולים להיקלע לבור החובות, שיוצא משליטה בקלות, הלוואה אחרי הלוואה, ומתגלגל לכדור שלג ענק.

חגית (שם בדוי), בת 33 מתל אביב, לא האמינה שזה קורה לה. לאחר שהקימה בשותפות חברת פרסום מצליחה, גייסה לקוחות והצוות גדל ל-10 עובדים, היא מצאה את עצמה בחובות כבדים שהחנקו אותה ואת העסק.

"הסתבכתי בגלל עסק מוצלח שהיה לי בשותפות", מספרת חגית. "חתמתי ערבות אישית לעסק והגעתי לחובות של 700,000 ש"ח. וזה למרות שהעסק הצליח! אני תופסת את עצמי כאישה מוצלחת, חכמה ומוכשרת, וחדלות פירעון הרגישה לי כמו כישלון נוראי. חשבתי שאנשים שמגיעים לפשיטת רגל הם אחרים, לא אני. אנשים דפוקים, עצלנים, גרועים… ופתאום, לקלוט שאיכשהו הגעתי למקום הזה… זה לא קל".

"גיל עזר לי לראות שחדלות פירעון יכולה לקרות גם לאנשים מוצלחים, חרוצים ומוכשרים"

"הגעתי לגיל יהלום דרך עמותת פעמונים. הם הפנו אותי אליו בגלל התמחותו בחובות גדולים. בשלב הראשון הייתי צריכה להחליט האם להיכנס להליך, וגיל עזר לי להחליט. הוא עזר לי להבין שחדלות פירעון יכולה לקרות גם לאנשים מוצלחים וחרוצים. הוא עזר לי לקבל את המצב ולהתקדם. זה לא היה רק שיח פרקטי, הרגשתי שגיל מבין אותי, לא שופט, ונותן מקום גם לחלק המנטלי, הרגשי".

"השלב הראשון של התהליך היה הגשת בקשה להיכנס לחדלות פירעון. יש חלק בבקשה שצריך לספר בו מה קרה וגיל מומחה בזה. מאוד חשוב איך כותבים את סיפור ההסתבכות, כי אם עושים טעות בכתיבת הסיפור, זה יכול להשפיע על המשך ההליך ועל הסכומים שמשלמים. גיל תמיד ידע מה הדבר הבא שיקרה, ענה לי על כל שאלה, והנחה אותי איך להתנהג נכון בתהליך. הוא יצר עבורי מסלול יצירתי, חכם ומפתיע, שעזר לי להמשיך לחיות טוב תוך כדי התהליך ולהימנע מטעויות ועיכובים. לדוגמה, לפני שקיבלתי החלטה ללכת לחדלות פירעון, הזמנתי רכב חדש. גיל הסביר לי מה לעשות כדי שזה לא יפגע בי בתהליך. אפשר לומר שכמעט לא הרגשתי שאני בתהליך חדלות פירעון וזה כמעט לא פגע באיכות החיים שלי".

"להמשיך לחיות טוב, גם תוך כדי ההליך"

כשפוגשים את גיל יהלום לראשונה, ברור שהוא לא עורך הדין הטיפוסי שייקח ממך כמה שיותר שכר טרחה וידפדף אותך כמה שיותר מהר. מה שמעניין את גיל זה לא רק המסמכים שלך, הבירוקרטיה ומצב החשבון שלך. אכפת לו ממך, חשוב לו לוודא שתצא מהמשבר ולא תחזור לאותו מקום אפל. זו שליחות עבורו. הוא עוסק בייעוץ פיננסי למשפחות כבר 12 שנה, עם חובות של מאות אלפי או מיליוני שקלים ויותר.

גיל הוא לא סתם עורך דין, אלא גם מומחה בדירוג אשראי, ואשף בטיפול בחובות כבדים. עורכי דין, יועצי משכנתאות ויועצי כלכלת משפחה אחרים מפנים אליו את הלקוחות המורכבים שלהם.

מחזיק ברישיון מיוחד מטעם בנק ישראל, המאפשר לו לא רק לשלוף נתונים אלא גם לתקן טעויות בדיווח שפגעו בדירוג האשראי.

בבנק ישראל נחשב יהלום למומחה בחוק נתוני האשראי, ומשמש יועץ לשיפור דירוג אשראי ללקוחות לשכת אשראי לישראל מבית DB (ואפליקציית קפטן קרדיט). גיל הוא בין היועצים הכלכליים הבודדים בארץ המחזיקים ברישיון מיוחד מבנק ישראל, המאפשר לו לא רק לשלוף נתונים אלא גם לתקן טעויות בדיווח שפגעו בדירוג האשראי. זהו אחד הכלים המרכזיים המאפשרים למי שסיים תהליך חדלות פירעון לחזור מהר לחיים כלכליים תקינים, ולהתחיל לצמוח ולשגשג.

נושא דברים מטעם איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה, בסיום קורס הכשרת יועצים פיננסיים בבנק ישראל, ירושלים

לאחר שהעניק ייעוץ פיננסי ליותר מ-1200 לקוחות, גיל יהלום מבין לעומק את התהליך: "בהליך חדלות פירעון, אי אפשר להפריד בין הפן המשפטי לפן הכלכלי, הנפשי והפסיכולוגי – הכול משולב יחד", הוא אומר. "אדם שנמצא בחובות נמצא בתחתית, וצריך להרים אותו משם. אי אפשר להיות עו"ד שמתמקד רק בצד המשפטי, או יועץ פיננסי שמתמקד רק בתהליך הפיננסי. יש לחבר את הכול יחד, להבין שזה מקום נמוך להיות בו, ולעזור לאדם לצאת מהבור הזה, לטפל בחובות וגם באדם, והכי חשוב, לדאוג שהוא לא יחזור לשם לעולם".

עו"ד גיל יהלום, מי הם האנשים שמגיעים לתהליך חדלות פירעון?

"מגיעים אליי אנשים מכל הארץ ובכל רמות ההשכלה, לרוב מעל גיל 30, בעלי משפחות או אחרי גירושין. אף אחד לא לימד אותם איך לנהל כסף, וחלקם גדלו בבתים עם ניהול כלכלי גרוע. ואז הם מתחילים להתגלגל מהלוואה להלוואה, עד שמגיעים לחובות שכבר אי אפשר להחזיר."

"מתגלגלים מהלוואה להלוואה, עד שמגיעים לחובות שכבר אי אפשר להחזיר"

"מי ששרד בקושי עלול למצוא את עצמו בחובות גדולים בגלל פיטורין, חל"ת (קבלת 70% שכר בלבד), או עליית ריבית שמגדילה את ההחזר החודשי של המשכנתה או ההלוואות.

יש גם בעלי עסקים (עוסקים מורשים או פטורים) שהעסק שלהם קרס, אם בגלל ניהול כושל ואם בגלל משברים כמו הקורונה".

המלחמה והשפעתה על חדלות פירעון

"אני חושש שנראה גל נוסף של חדלות פירעון בעקבות מלחמת חרבות ברזל. יש הרבה עסקים שהושבתו בגלל המלחמה, וההכנסות ירדו דרמטית, אם בגלל מילואים, פינוי אזורים בצפון או בדרום, או ירידה בקונים ובמבלים (כמו שקרה באילת עם עשרות אלפי מפונים וכמעט ללא תיירים). גם שכירים רבים הוצאו לחל"ת או פוטרו בעקבות המלחמה, וזה ישפיע לצערי בטווח הארוך על משקי בית רבים"

"לפעמים אנשים מסתבכים בגלל מקרה רפואי או ערבות"

יש גם אנשים שמסתבכים בגלל מקרה רפואי שלהם או של אדם קרוב הזקוק למימון טיפולים רפואיים, ויש מקרים של אנשים שנקלעו לחובות לאחר שחתמו ערבות לאחרים. כך קרה למרים (שם בדוי), פנסיונרית בת 70, שנקלעה לחובות בעקבות ערבות שחתמה לבנה.

"פרשתי לפנסיה לפני שנים אחרי עשרות שנים כשכירה", היא מספרת. "הפנסיה שלי הייתה סבירה, ויחד עם קצבת זקנה, הייתי מסודרת. אבל הבן שלי חזר לארץ אחרי שנים בחו"ל, והיה זקוק לטיפול רפואי פרטי. הוא לא עבד, ואני לקחתי הלוואות כדי לממן אותו. בנוסף, חתמתי לו ערבות על הלוואה שהוא לקח. כשהוא נכנס לחדלות פירעון, החוב עבר אליי. אני גרושה וגרה בשכירות, חתמתי על הסדר עם הבנק כדי שיפרסו לי את החוב, אבל ההחזר החודשי הגיע ל-10,000 ש"ח בחודש. יחד עם השכירות והקניות בסופר, לא עמדתי בזה!

"חתמתי ערבות לבן שלא עבד, וכשהוא נכנס לחדלות פירעון, החוב עבר אליי. זה לחץ נוראי, לא יכולתי לישון בלילות"

"זה היה לחץ נוראי, לא ישנתי בלילות. הרגשתי שאני עומדת להתפרץ כמו הר געש. אבל היה לי חשוב לא לתת למצב להתדרדר יותר, ולנסות להחזיר שליטה. למזלי, הגעתי לגיל להתייעץ.

"גיל ידע לומר לי כמה בערך יהיה הסכום החודשי שאצטרך לשלם, וזה היה יתרון עצום. כך יכולתי להחליט אם לשלם סכום קטן יחסית בכל חודש, על פני ארבע שנים, או להמשיך לחיות עם החובות עוד 12 שנה, ונשארת חנוקה בבור שאי אפשר לצאת ממנו. ההחלטה הייתה ברורה", מסכמת מרים.

"בלי ליווי כלכלי הייתי חוזרת לבור החובות"

אצל עצמאים, גם אירוע בריאותי פתאומי יכול לגרום לקריסה כלכלית. זה מה שקרה לרפי (שם בדוי), בעל חברת גינון בן 61 מאזור השרון שהעסיק עובדים והרוויח טוב.

"עברתי ניתוח אורתופדי. הניתוח הצליח, אבל בעקבותיו התפרצה מחלת פרקינסון. תוך זמן קצר הפכתי מבעל עסק מצליח לנכה 100% שחי מקצבת ביטוח לאומי של כ-6000 ש"ח. השינוי הזה יצר המון מתחים בבית ומריבות עם אשתי.

עם מנכ"ל הביטוח הלאומי מאיר שפיגל, מנהלת מדור אבטלה מלי עמיאל, ויו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה שי אבו. להנגיש מיצוי זכויות. מאחור: עו"ד גיל יהלום

"לא היה לי מושג מה זכויותיי, וחיפשתי דרך להרוויח כסף מהר. ראיתי פרסומים על קניית נכסים דיגיטליים, אז לקחתי הלוואות של 420,000 ש"ח וקניתי מספר אתרים בחו"ל. גיליתי שזו תרמית והפסדתי את כל הכסף. הבנקים התחילו לשלוח מכתבים ולהתקשר, והבית נהיה גיהנום עם ריבים וצעקות, ואשתי רצתה להתגרש.

"הבית נהיה גיהנום, ריבים וצעקות, והיא רצתה להתגרש"

"כשהגעתי לגיל הייתי 'על הפנים'. החיים שלי התרסקו – הבריאות, העסק, הכלכלה, הנישואין… לא היה לי מושג איך אני אחזיר את כל החובות האלה עם הקצבה העלובה. "הופתעתי כשגיל אמר שהוא יוציא אותי מהחובות בשנה. כמה שבועות אחרי שהגעתי לגיל, הטלפונים מהבנק הפסיקו וחזרתי לנשום.

"כמה שבועות אחרי שהגעתי לגיל, הטלפונים מהבנק הפסיקו וחזרתי לנשום"

"גם לא ידעתי כלום על הזכויות שלי עד שהגעתי לגיל. בזכותו קיבלתי סיוע בשכר דירה, דירה מהמדינה, הנחות בארנונה וחשמל, דברים שלא ידעתי עליהם. וכשאושרה בקשתי לחדלות פירעון, נקבע לי תשלום חודשי של 150 ש"ח בלבד, וההליך נמשך שנה בלבד. מאות אלפי שקלים של חוב נמחקו! הייתי מאושר. אבל הכי חשוב, גיל עזר לי לא לחזור לחובות. הרי הייתי מרוויח עשרות אלפי ש"ח בחודש ועכשיו אני צריך לחיות עם מעט. בלי הליווי הכלכלי שלו אין לי ספק שהייתי חוזר לצרות, הלוואות ולאותו הבור. גיל יהלום הציל את חיי".

גיל, למה 25% מהאנשים יחזרו שוב להליך חדלות פירעון בהמשך החיים?

"לצערי כן. יש גורמים חיצוניים ופנימיים שיחזירו אותם לאותו מקום.

לדוגמה, אנשים שעברו תהליך חדלות פירעון, גם כשסיימו אותו וקיבלו 'צו הפטר' (פטור מהחובות), ממשיכים להיות 'מודרי אשראי' למשך שלוש שנים נוספות.

מה זה אומר? שהם לא יכולים לקבל כרטיס אשראי, הלוואות מהבנק, מסגרות אשראי, וכו'. המערכת הפיננסית פשוט חונקת אותם. הם אפילו לא יכולים לקבל קו טלפון נייד כי מבקשים כרטיס אשראי. אז הם מוצאים פתרונות יקרים, כמו הלוואות מהשוק האפור בריביות גבוהות או כרטיסי אשראי אנונימיים יקרים. זה מסבך אותם שוב, אבל מי שמכיר את המערכת מבפנים, יכול לבטל את ההדרה הזאת מהר ולהחזיר אותם לחיים נורמליים.

"אפשר להפוך את הלימון ללימונדה. המשבר הזה הוא הזדמנות לפתור את הנושא הפיננסי בחיים שלכם, אחת ולתמיד"

הגורם הפנימי שמחזיר אנשים שוב לחובות הוא התנהלות כלכלית לא נכונה.

אם לא לומדים לשנות משהו בהתנהלות, לעולם לא נסתדר עם מה שיש.

ואז, גם אחרי חדלות פירעון, מחפשים הלוואות וכרטיסי אשראי ממקומות מסוכנים, ומסתבכים מחדש.

לי חשוב שמי שעבר את ההליך הקשה והכואב הזה, לא יחזור לשם שוב לעולם.

לכן אצלי אין ייצוג משפטי בלי ליווי כלכלי. התהליך איתי לא מסתיים ביום שהם מקבלים צו הפטר, שזה השלב שבו רוב עורכי הדין מסיימים את עבודתם.

אני ממשיך ללוות את הלקוחות שלי גם ביום שאחרי, נותן להם כלים לחזרה לחיים כלכליים תקינים ובניית אמון מול המערכת הפיננסית, כולל שיקום דירוג אשראי, השגת כרטיס אשראי, משכנתה או הלוואה מגופים מומלצים".

"דרושה חקיקה שתאפשר לבנקים לתת מסגרת אשראי קטנה אחרי חדלות פירעון, כדי שאנשים יוכלו להתחיל להשתקם". עו"ד גיל יהלום

(צילום מסך משידורי ערוץ הכנסת)

זה נכון שאנשים מנסים להימנע בכל מחיר מלהגיע להליך של חדלות פירעון?

"אנשים שמגיעים למצב של חדלות פירעון חושבים שנפלו השמיים", עונה גיל. "הם חושבים שחדלות פירעון זה סוף העולם, ושזה אות קין נורא על המצח שלהם שירדוף אותם כל החיים.

הם מתביישים ולפעמים מסתירים את המצב מהמשפחה והחברים, במיוחד אם לווה מהם כסף. לפעמים גם בן או בת הזוג מתנגדים לחדלות פירעון כי הם חושבים שזה יפגע גם בהם (מה שלא נכון).

"אנשים חושבים שחדלות פירעון זה סוף העולם, אות קין נורא על המצח שלהם שירדוף אותם כל החיים. זה לא נכון"

" הם מפחדים לאבד את הנכסים שלהם, את העצמאות, מפחדים שייכנסו להם לבית ולקישקע, שייקחו להם את המשכורת, שיגידו להם על מה וכמה להוציא כסף, שיעקבו אחריהם… יש המון אגדות אורבניות לגבי חדלות פירעון (גיל מחייך), שאין להן שום קשר למציאות".

"אנשים גם לא מבינים באיזו מהירות חוזר השקט לחיים. בהליך חדלות פירעון הם ישלמו סכום מופחת מהחוב המקורי שלהם. כלומר רוב החוב נמחק, כבר עם אישור הבקשה (בתוך שבועות בודדים!), מאותו רגע הנושים לא פונים אליהם יותר, וכל הטלפונים, ההודעות והלחץ, נעלמים. בתוך שנה עד כמה שנים בודדות יוצאים מזה לגמרי.

זה לא סוף העולם, לא סוף החיים, ובטח לא אות קין. זו בסך הכול תקלה כלכלית.

אפשר לצאת מזה, ואפשר אפילו לצמוח מזה.

אם עושים את המהלך הנכון, מתחילים להבין איך להתנהל כלכלית, ואיך המערכות הפיננסיות עובדות, לא רק יוצאים מהחובות ולא חוזרים אליהם, אלא גם בונים עתיד.

אם עושים את המהלך הנכון, מתחילים להבין איך להתנהל כלכלית, ואיך המערכות הפיננסיות עובדות, לא רק יוצאים מהחובות ולא חוזרים אליהם, אלא גם בונים עתיד.

אפשר בהחלט להפוך את הלימון ללימונדה, המשבר הזה הוא הזדמנות לפתור את הנושא הפיננסי בחיים שלכם, אחת ולתמיד".

• גיל יהלום לא עוסק בגיוס הלוואות ואשראי אלא במחיקת חובות (חדלות פירעון) ושיקום כלכלי.
• המידע המוצג בכתבה הינו כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או חוות דעת משפטית. על הקוראים לקבל ייעוץ מקצועי פרטני לפני כל פעולה המסתמכת על תוכן הכתבה. הכותב/ת, האתר המפרסם ועו"ד גיל יהלום אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים.